上海农商银行和中国建设银行计划成立淘金股公司，监管审批会放宽吗？

消费金融牌照申请有新动作。

近日，不少知情人士表示，上海农商银行和山德支付将联合申请组建消费金融公司，已获两家公司批准。

此外，消费金融行业获悉，中国建设银行消费金融牌照审批加快，2021年将推出新的消费金融产品。

目前，许多银行和互联网巨头也在申请去金牌照的路上。随着网上小额贷款的踩刹车，消费金融牌照能否获准变更？

“银行场景”成为标准

消费者部门了解到，许多银行和消费金融公司长期以来一直将申请消费者许可证作为其战略安排之一。现在，在网上小额贷款新规出台后，这些机构加快了牌照申请。

近日，不少知情人士表示，上海农商银行和山德支付将联合申请成立消费金融公司，已获两家公司批准。

此前消费板块有报道称，早在2020年7月，上海农村商业银行在招股说明书中就表示将推进零售业务二次转型，加大个人消费信贷和个人业务贷款投入，并计划办理消费金融牌照。

11月26日，证监会公开审核信息，显示上海农村商业银行(首发)获批。值得注意的是，消费者贷款的激增引发了监管机构的调查。

据测算，2019年上海农村商业银行个人消费贷款余额同比增长321.69%，个人贷款余额占比同比增长244.5%。

另一方面，总部也在上海的老式支付机构山德支付作为股东之一，也参与了小金公司的筹建。

一位接近山德支付的知情人士告诉黄金消费者，“老板一直有布局黄金消费的野心”。之前平台存放了大量的线下商户预付卡和收单业务。

此外，消费板块获悉，中国建设银行牌照审批将加快，2021年将推出新的消费金融产品。

早在2020年初，就有媒体报道，中国建设银行计划申请消费金融牌照，或全资拥有100亿元人民币。现在，消费板块了解到，在股东构成方面，建行也选择与情景方联手。

我们发现，在之前获批的消费金融公司中，银行业占了80%。在股东构成方面，“银行场景”已经成为业界的标准。

比如根据消费金融行业的整理，TCL、OPPO Finance等场景方都在有意申请消费金融公司的股东之列。对于银行来说，他们需要利用场景资源来实现消费金融用户的转型。

《消费金融试点管理办法》需要更新

事实上，从2020年开始，黄金消费许可证的审批就呈现出开门的趋势。除平安消费金融外，小米消费金融、阳光消费金融、蚂蚁消费金融、唯品会富邦消费金融、尹素凯基消费金融也获批建设。

如今，随着网上小额贷款新规定的出台，市场拐点已经到来。新规要求跨省经营的网络小额贷款公司注册资本不得低于50亿元，且应为一次性实缴货币资本。光是这一条就让大多数玩家望而生畏。

相比之下，消费金融公司的最低注册资本为3亿元。所以对于一些厉害的玩家来说，他们更愿意抱着银行的大腿，通过参与淘金团来实现“最后一战”。

拿到金牌照不容易。早些时候，一位相关业务负责人表示，申请一份淘金证只需2-3年，最多6-8年。

网上小额贷款踩刹车，消费金融牌照审批能否迎来变革？在这方面，许多业内人士表示，黄金消费许可证的申请肯定会加快，但监管要求

政策法规方面，现行《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《管理办法》)于2013年通过，2014年1月1日实施。现在，随着消费金融公司试点实践的发展，第一批获批的消费金融公司已经成立了十年。显然，有些条款已经不能完全满足公司和市场发展的需要。

比如，以非金融机构一般投资者的申请条件为例，消费板块了解到，除了原有的申请条件外，还要求相关机构“最近一年年末净资产不低于总资产的30%”、“股权投资余额原则上不得超过企业净资产的50%(含当期投资金额)”，并对公司治理结构、现金流、资产负债率等做出了要求。

事实上，在等待审批期间，有很多情况是主办机构不再符合上述申请资格而退出的。

例如，2019年5月，Oma电气宣布，由于公司经营状况发生变化，不再具备继续设立龙隐消费金融公司的申报条件。

据消费金融行业独家报道，尹素凯基消费金融经过三年的筹备，股东发生了变化。2345年因业绩不理想被股东踢出，新股东是五星控股集团。

另外，早在2019年5月，云南银保监管局就发布了《关于云南红塔银行参股苏宁消费金融有限公司的批复》，现在一年半过去了，没有下文。

对非金融机构一般投资者的监管要求还是一样的，对金融机构的要求明显更严格。

从长远来看，消费仍然是中国经济增长的主要动力。但是之前，一些机构在业绩突飞猛进的同时，导致金融风险不断积累和暴露。当下监管亟待净化不规范业务，将消费金融纳入统一监管体系。

在这场防范化解重大金融风险的攻坚战中，监管堵住了偏门，也必然会为有实力的玩家打开几扇窗。至于消金牌照的审批，或许正如业内人士所言，“该加快的，一定会加快；不该放松的，也一定不会放松。”